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均信擔保(股票代碼43058)--為“三農”和小微企業融資擔保

 
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外部文獻
利用中小企業自身資源破解融資難
點擊次數:431 來源: 更新時間:2019/3/19 15:26:02

  解決中小企業融資難融資貴近年來一直是政府工作報告中的重點。今年的政府工作報告再次提出了“加大對中小銀行定向降準力度,釋放資金全部用于民營和小微企業貸款”“完善金融機構內部考核機制,激勵加強普惠金融服務”等多項措施,還明確要求今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。

  可以說,政府是下了大氣力來推進這項工作的。但是中小企業融資難融資貴是一個世界性難題,全國人大代表、全國人大財經委委員、國務院發展研究中心創新發展研究部研究員呂薇在接受中國經濟時報記者采訪時表示,中小企業規模小、生存周期短、抵押品少等都導致貸款的成本和風險比較高。中小企業融資難融資貴的問題是由中小微企業自身特點決定的。

  基于這些特點,盡管政府大力推進中小企業融資,即使給銀行下硬任務讓其貸款,銀行也有難處。在這種情況下,可以換個思路,從補齊中小企業自身的短板入手。為此,中國經濟時報記者邀請呂薇來談談她對這方面的看法。

  記者在全國人大代表海南團住地見到呂薇時,她還在不斷修改整理案頭擺放著的多份資料,其中就有她在今年第十三屆全國人大第二次會議上提交的兩份議案,一份是關于建立現代動產擔保制度,另一份是關于有效發揮小額貸款公司服務小微企業作用的建議,從不同的角度來解決部分中小企業融資難問題。

  完善動產擔保制度讓“巧婦”有“米”可“炊”

  “首先要解決中小企業融資難問題,融不到資也就談不上貴不貴的問題。現在國家出臺了很多促進中小微企業融資的政策,正在發揮作用,但是我國小微企業量大面廣,要想真正解決這個問題,先要解決小企業合格擔保物不足的問題。因此,健全和完善動產擔保制度是一個比較實際的解決方法。”她認為,大部分小企業是因為沒有合格的固定資產作為抵押擔保才無法獲得貸款。在這種情況下,動產擔保的作用就顯得尤為重要。

  “這次我們一些代表一起提出完善動產擔保制度的建設,希望利用這次民法典修改的機會,健全現代動產擔保制度,為其提供法律保障。”呂薇說。

  動產擔保是企業以動產作為擔保物獲得資金支持的一種金融交易活動。她認為,動產是中小微企業的主要資產形態,建立現代動產擔保制度是提高中小企業信貸可獲得性的重要條件之一。

  根據中國銀保監會估算,目前全國所有企業的動產價值約為50至70萬億元。將這些動產用于擔保融資,可以解決一部分中小企業貸款需求。

  “沒有擔保品就要想辦法幫助小企業解決擔保品,像應收賬款、存貨、設備、知識產權等動產,都可以作為擔保。”呂薇介紹,動產擔保制度也是國際上考察營商環境的一個重要因素,我國現在這方面分數很低。

  但是目前復雜的動產擔保制度設計,導致動產擔保權不透明和不確定,影響了金融機構和企業開展動產擔保融資的積極性,制約了中小微企業融資難問題的解決。

  同時,動產作為擔保還有許多制度上的障礙,比如說沒有統一的登記制度,銀行很難核實是否有重復抵押的情況。因此,呂薇建議,要基于現代動產擔保登記理念,建立全國統一的動產擔保登記機構和電子數據庫來解決這個問題。

  除此之外,呂薇還提出了建立現代動產擔保制度應該包括的幾條基本原則,如“擁有統一的動產擔保立法”“擔保物范圍應當包括所有的動產和權利”“建立統一的公示對抗競爭力規則”,等等。

  有效監管,促進小額貸款公司以“小額”幫“小微”有效發揮小額貸款公司服務小微企業的作用,是呂薇今年建議的另一關注點。她認為,小額貸款公司是本世紀形成的服務中小微企業和三農的新型金融機構,但因法律屬性模糊、資金來源不足及監管等方面的問題,在小微企業和三農金融服務方面沒有發揮應有的作用。在新的形勢下,應改進監管,有效發揮合格小貸公司服務小微企業和三農的作用。

  目前,小額貸款公司處于初期階段,在經歷了最初幾年快速擴張,數量出現了整體性回落,從2016年的9000多家下降至2018年三季度末的8000多家。

  “小額貸款公司不在社會上公開募集資金,也不是吸收公眾存款,主要資金由幾家企業的剩余資金組成。雖然資金總量不大,但是也有自己的優勢。”呂薇說,比如對周邊民營企業與小微企業的信用情況比較了解,貸款周期具有靈活性,更容易滿足小微企業、農戶、低收入等高風險人群“短、小、頻、急”的資金需求。

  據呂薇介紹,目前小額貸款公司的發展受到一些制約,不能完全發揮其服務小微企業的作用,其中有兩方面問題。一是因法律屬性比較模糊,不能夠享受金融機構的稅收等政策。2008年小額貸款公司的試點辦法認定小額貸款公司是企業,而目前法律法規對“金融機構”“金融企業”“具有金融屬性的企業”等沒有明確的界定,小額貸款公司不能享受金融機構特定的稅收政策和金融同業資金拆借等方面的政策。由于無法享受金融機構待遇,小額貸款公司在實際經營中,受到的限制較多,杠桿率比較低,資金來源受限。

  二是監管職能不明確,監管不到位與限制較多并存。由于缺乏明確法律定位,缺乏明確監管標準和穩定的政策,加上有些小貸公司缺乏人才,存在經營不規范的現象,有關部門將小額貸款公司作為風險控制對象,一些優質的小貸公司也同樣受到限制。同時小額貸款公司因貸款客戶風險較大,利率要高于銀行貸款,監管部門按照一般商業銀行利率水平限制小額貸款公司,因此其收益過低,難以為繼。

  因此,呂薇在建議中提出,可以在一些民營經濟比重較高的地區開展試點。一是提高地方政府對小額貸款公司的監管能力和水平。明確監管部門,細化對小貸公司的監管重點,完善監管標準和程序。二是明確小額貸款公司定位。對小貸公司進行評估分類,允許優質小貸公司享受金融機構的稅收政策。三是適當放寬優質小額貸款公司融資的比例限額,提高其杠桿率。允許商業銀行與優質小額貸款公司合作,由小額貸款公司做資金“零售”業務,形成雙方優勢互補。四是完善小額貸款公司的征信系統建設。

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