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金融支持小微企業 應高度關注資金流向
點擊次數:861 來源:中國經濟時報 更新時間:2019/4/10 16:11:27

  中國正在發起一場從上而下的行動,以提高對小微企業的金融政策支持力度,緩解小微企業的融資難題。從當前的進展看,既要避免相關各方積極性不足的問題,更要避免盲目的運動式扶持,要將短期突破與長期的制度建設結合起來,避免資金通過一些平臺流向風險巨大的領域,比如期貨市場和平臺自身的自營交易。

  國務院總理李克強在今年全國“兩會”的記者會上明確表示,要讓小微企業融資成本在去年的基礎上再降低1個百分點。今年的政府工作報告指出,2019年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。中國人民銀行副行長、國家外匯管理局局長潘功勝兩會期間提出將采取五個方面的措施,將這些政策落到實處。

  “兩會”期間釋放出來的信號表明,小微企業的融資難題將有望在2019年有所破題,但最終成效如何,取決于各項政策的執行落地情況,特別是在執行過程中,要關注資金流向,避免挪作他用,尤其要加強對一些平臺的監管。

  我國小微企業已超過7000萬戶,創造了80%的就業,是社會經濟發展和穩定的基礎,但由于小微企業缺乏合格抵押品、信用數據缺失、信用體系建設尚不完善等原因,金融機構難以完成有效風控和授信,小微企業的融資難題一直是頗受關注的焦點難點問題。當前銀行資金正在向小微企業傾斜,小微企業信用數據不足和傳統信貸模式與小微企業需求不匹配的問題日益凸顯,在信用數據體系缺失的大環境下,金融科技創新和非標準化債權融資方式被認為是對小微企業的支持,特別是金融科技創新,被認為是在小微企業的社會信用數據建立起來的過渡階段的現實選擇。

  小微企業的融資需求具有“急、短、頻”等特點,目前我國金融科技已可實現零人工干預,通過大數據把握中小微企業經營狀況,并通過風控模型動態了解經營情況,可以滿足小微企業的融資需求,一些具備這些技術的平臺逐漸成為銀行資金流向小微企業的重要通道。

  在實施過程中,一些平臺通過運用大數據、人工智能等技術,形成對小微企業的“數字刻畫”,幫助銀行提供精準授信,目前已有不少銀行開展與平臺的合作,一些平臺將其稱之為供應鏈金融服務,為在平臺上交易的小微企業提供金融授信。但值得關注的另一個問題是,目前許多平臺都從事自營和期貨市場業務,特別是在對資金需求巨大的大宗商品電商平臺,類似貿易商的第二方平臺數量龐大,他們大多涉及自營和期貨交易,都是受到價格波動影響巨大的風險領域。因此,在鼓勵和引導銀行資金通過平臺流向小微企業的同時,也要加強對平臺的監管,防止資金流向平臺的自營業務,甚至被一些平臺用在期貨市場。

  中國銀保監會下發的《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》提出,要在目前小微企業信貸風險總體可控的前提下,將普惠型小微企業貸款不良率容忍度放寬至不高于各項貸款不良率3個百分點。同時強調五家大型銀行要發揮帶頭作用,力爭總體實現普惠型小微企業貸款余額較年初增長30%以上。《關于加強金融服務民營企業的若干意見》中,明確指出將支持民營銀行和其他地方法人銀行等中小銀行發展,加快建設與民營中小微企業需求相匹配的金融服務體系。

  這些政策紅利的逐漸釋放,將有利于激發金融機構服務小微企業的積極性,但要建立起長效機制,核心是要完善小微企業的信用體系,實現小微企業信用數據的共享共建,當前在一些地區進行的試點工作,需要加快推進。

  《關于2019年進一步提升小微企業金融服務質效的通知》要求應加強風險監管,防止小微企業貸款資金被挪用至政府平臺、房地產等調控領域形成新風險隱患。要嚴防內外串通挪用銀行低成本小微企業信貸資金進行“套利”的違規行為。對于挪用小微企業貸款,利用低成本資金進行“套利”的,監管部門發現一起就要嚴查一起,決不姑息。

  作為小微企業信用體系建立起來之前的過渡性選擇,要防止一些平臺以創新為名,行傳統之實,形成新的風險點,應鼓勵銀行資金流向第三方平臺,對第二方平臺要嚴格劃分資金流向紅線,避免幫扶小微企業的資金被平臺大量用于自營業務,甚至用在風險巨大的期貨市場。也就是說,在銀行資金進入平臺過程中,要建立起防止資金被平臺自營的隔離帶,由專業平臺提供擔保及增信服務并收取服務費(客戶準入、監管、盯市估值、處置),金融機構直接給平臺上的小微企業進行授信,款項直接發放給中小企業賬戶(而不通過平臺賬戶),做到賬戶隔離。

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